Bazı zamanlarda paraya diğer zamanlardan daha çok ihtiyaç duyarız. Bunun bir çok sebebi olmakla birlikte erteleyemeyiz de… Ailemiz, akrabalarımız, arkadaşlarımız bir çok kişiden bu ihtiyaçların karşılanması konusu da dahil olmak üzere küçük tutarlarda bile para isteyemeyiz çoğu zaman. İşimiz bankalara kalmıştır yani…
İşimiz bankalara kalmışken, kendimizi tabi ki maksimum düzeyde finanse etmek istemekteyiz. Deriz ki, bugün bu ihtiyacımı karşılayayım, nasılsa bankaya taksit taksit öderim. Bu yaklaşım kişiler açısından doğru bir yaklaşım olmakla birlikte, sadece bunu nasıl yapacağımız konusunda zorlanırız. Bankalar, bizlere finans sağlamadan önce, para verecekleri kişileri yakından tanımak isterler, ekonomik güçlerimizi test ederler. Bu sorgulamalar için çeşitli kriterler bulunmaktadır. Örneğin, geçmiş ödeme performansımız en büyük göstergedir. Geçmişte gerçekleştirdiğimiz ödemeler bizim geri ödeme alışkanlığımızı sergilemekle birlikte, KKB puanımızın temelini oluşturmaktadır. Kredi puanımızın yüksek olması bizi, bankaların gözünde değerli bir müşteri kılmaktadır. Ayrıca, bankalardan talep edecek olduğumuz kredi limitinin diğer belirleyicisi de aylık gelir düzeyimizdir. Gelir düzeyimizin yüksek olması önemli olmakla birlikte, kredi yoğunluğu içinde boğulmamız da ayrıca negatif etkendir. Yani, gelirimiz ne kadar yüksek olursa olsun eğer ki aylık ödemelerimizden sonra elimizde kalan net rakam yüksek değilse, bu durum kredi alabilirliğimizi olumsuz etkileyecektir. Aylık giderimize göre bankaların talep ettiğimiz kredi rakamını değiştirme hakları da mevcuttur. Yani talep ettiğimiz limitten daha az limitli bir kredi onaylanabilir.
Aylık gelirimizin yanı sıra beyan edecek olduğumuz herhangi ek gelirlerimiz, aylık düzenli gelirimizi artıracaktır. Örneğin mevcut olan kira geliri, kredi limitinizin artması konusunda büyük destek sağlayacaktır. Tabi bunun için kira kontratınızı ve tapunuzu da bankaya beyan etmek durumundasınız. Kredi talep ederken kefil varsa kredi onaylanır gibi yanlış bir yaklaşım söz konusudur. Kefilin varlığı, aylık ödeme gücünüzü değiştirmeyeceğinden kredinin onaylanmasında sadece teminat konusunda bankalara güvence sağlamaktadır. Düzgün bir kefilin teminat gösterilmesi, kredinin onaylanması konusunda pozitif etki yaratacaktır.
Bilindiği gibi, bir kredi rakamını 12 ay vadede talep ederseniz, gelirinizle orantılı olarak belki onaylanmayabilirken, aynı rakamı 36 ay ya da 48 ay gibi vadelerde talep etmiş olmanız halinde krediniz onaylanacaktır. Altını çizeriz ki daha fazla rakamı konut kredisi olarak hatta 120 ay vadede talep ederseniz belki de hiç zorluk çekmeden krediniz onaylanacaktır. Konut kredisinde kriterler daha farklı olmakla birlikte çekilebilecek maksimum kredi tutarı alınacak olan evin değerinin %80 ine kadardır. Ancak, konuya daha net bir nokta koymamız gerekirse; talep ettiğimiz kredinin aylık ödemeleri, bizim aylık gelirimizin %60 ını geçmemelidir. Talep ettiğimiz kredinin minimum vadesini bu hesaplamaya göre gerçekleştirebiliriz. Diğer bir açıdan bakarsak, bankadan alacak olduğumuz toplam kredi rakamı, aylık toplam gelirimizin de 36 katını aşmamalıdır. Kredi notumuz da iyi ise eğer, bu hesaplama bize iyi bir yol gösterici olacaktır.
